Cómo construir historial de crédito en Colombia

La ley colombiana no fija una ruta paso a paso para la primera tarjeta de un recién llegado. Cada prestamista decide sus aprobaciones. La ley sí fija cuatro cosas: cómo se guarda la información crediticia, cuánto duran los reportes negativos, qué puede consultar gratis y qué debe explicarle un prestamista si le dice que no. Esta guía explica primero esas reglas. Después explica lo que cuentan los extranjeros en grupos de redes sociales sobre cómo empezar.

Las reglas oficiales

Quién guarda su información crediticia

Una ley de hábeas data (Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021) rige el reporte crediticio en Colombia. Define tres papeles. La fuente es un banco o prestamista que reporta cómo paga usted. El operador es la central de riesgo. Guarda los datos y los entrega. El usuario es un prestamista que consulta los datos antes de decidir. Usted es el titular, la persona a quien se refieren los datos (Ley 1266 de 2008, art. 3).

Cuánto tiempo permanece la información

• La información positiva (pagó como se pactó) permanece de forma indefinida en la central de riesgo.
• La información negativa (pagos atrasados) permanece el doble del tiempo que estuvo en mora. El máximo es cuatro años, contados desde que pagó o se extinguió la deuda.
• Además, la central de riesgo debe eliminar el dato negativo ocho años después de que la deuda entró en mora.
• La fuente solo puede reportarlo en mora hasta 18 meses después de que la deuda entró en mora.

Los tres primeros puntos están en el artículo 13 de la Ley 1266, tal como lo reescribió el artículo 3 de la Ley 2157 de 2021. El límite de 18 meses es un deber de la fuente. El artículo 4 de la Ley 2157 lo agregó al artículo 8 de la Ley 1266. Esa ley también tiene reglas de transición para deudas pagadas poco después de que entró en vigor. Solo importan para deudas antiguas.

Cómo revisar su propio reporte

La ley dice que usted, como titular, consulta gratis su información financiera y crediticia "en toda ocasión y por todos los medios". Revisarla con frecuencia no puede bajar su calificación (Ley 2157, art. 5, que reescribe los parágrafos 1 y 2 del art. 10 de la Ley 1266).

Si un prestamista le dice que no

El mismo artículo dice que el prestamista debe valorar la información crediticia junto con otros factores. No puede decidir solo con datos negativos. Si un banco u otra entidad financiera rechaza una solicitud, usted puede pedirle las razones objetivas. La entidad debe darlas por escrito. La Superintendencia Financiera puede sancionar a quienes nieguen un crédito basándose únicamente en un reporte negativo (Ley 2157, art. 5). La ley se refiere a los datos de las centrales de riesgo. No obliga a ningún prestamista a aprobar. No enumera qué documentos debe aceptar como prueba de ingresos.

La ley fija este proceso para corregir o actualizar un dato.

1. Presente un reclamo por escrito ante la central de riesgo o directamente ante la fuente.
2. Espere la respuesta. Debe llegar dentro de 15 días hábiles, prorrogables por 8 más. Si no llega en ese plazo, la solicitud se entiende aceptada para todos los efectos legales.
3. Si es necesario, pida a la Superintendencia de Industria y Comercio o a la Superintendencia Financiera, según el caso, que imponga las sanciones.

Fuente: Ley 1266 de 2008, art. 16. El art. 7 de la Ley 2157 agregó la regla del silencio.

Su documento y el producto

Migración Colombia expide la cédula de extranjería a mayores de 7 años con una visa de vigencia superior a tres meses (Migración Colombia). Nuestra guía sobre abrir una cuenta bancaria siendo extranjero explica qué debe verificar el banco. También explica por qué los requisitos varían de un banco a otro. No encontramos una norma oficial que dé a los extranjeros un derecho a una tarjeta de crédito. Tampoco encontramos una que se la prohíba. Cada prestamista fija su propia política de aprobación.

Costos de la tarjeta y reclamaciones

• La tarjeta de crédito es el medio para usar un cupo de crédito dado en un contrato. El contrato fija los derechos y deberes de ambas partes.
• En un concepto de 2018, la Superintendencia Financiera dijo que el cobro de la cuota de manejo se justifica mientras el contrato esté vigente y usted pueda acceder al cupo. Dijo que las condiciones concretas dependen de cada contrato y del reglamento de la tarjeta (boletín jurídico de la Superfinanciera). Su Circular Básica Jurídica califica como práctica insegura los cargos no autorizados en tarjetas de crédito (Parte I, Título III, Capítulo I, numeral 5.4.5). También publica un simulador de costos de tarifas y comisiones de tarjetas de crédito.
• Los intereses no pueden superar una vez y media el interés bancario corriente que certifica la Superintendencia Financiera. Por encima se incurre en el delito de usura (preguntas frecuentes de la Superfinanciera sobre tasas). La Superintendencia Financiera actualiza la tasa certificada con el tiempo. Publica la tasa en su sitio. La cifra que cuenta es la certificación vigente, no un número de un artículo.
• Las entidades vigiladas deben informarle el costo de una operación, si lo hay, antes de realizarla. Usted puede decidir no continuar. Si desiste, no paga nada. En cajeros automáticos, la regla cubre operaciones en Colombia cuyo autorizador tenga domicilio en el país. Algunos depósitos electrónicos están exceptuados (Circular Básica Jurídica, C.E. 029 de 2014, numeral 3.2.4.1). No encontramos una norma oficial específica sobre la pantalla de elegir moneda (vea más abajo).
• Si algo sale mal, usted puede reclamar ante el banco, ante su Defensor del Consumidor Financiero o ante la Superintendencia Financiera (Superfinanciera: derechos de los consumidores; Ley 1328 de 2009, art. 5).

Lo que cuentan los residentes

Reportes de grupos de extranjeros en Colombia en Facebook, octubre de 2026; experiencias individuales, no cifras oficiales.

• Los miembros cuentan que los resultados cambian mucho entre bancos. También cambian entre oficinas del mismo banco. Algunos dicen que les aprobaron una tarjeta en su propio banco. Otros dicen que los rechazaron a pesar de tener cédula de extranjería y un empleo de tiempo completo en Colombia. Un miembro cuenta que una oficina le dijo que no emite tarjetas de crédito a extranjeros con cédula de extranjería. Es un solo reporte, no una política del banco.
• Algunos cuentan que el rechazo vino con la solicitud de un certificado de ingresos expedido por un contador público.
• Los miembros describen un orden típico. Primero, una cuenta donde llegan los ingresos. Luego, una tarjeta de un banco digital o un producto de inicio de un comercio. Luego, una línea de celular a su nombre. Luego, unos 6 a 12 meses de pagos puntuales. Después piden una tarjeta tradicional. Dicen que esos productos fueron su primer producto con reporte. Pregunte al emisor si un producto reporta a una central de riesgo.
• Los miembros cuentan que algunas tarjetas de almacén y algunas billeteras digitales piden la cédula de extranjería de residente, no la temporal.
• Los miembros cuentan que el historial de crédito de Estados Unidos no se traslada a Colombia.
• Una pareja cuenta que dos entidades le negaron una cuenta conjunta pese a tener cónyuge colombiano y ambos documentos. Otros cuentan que una cuenta recién abierta rechazó giros internacionales. Preguntan una y otra vez cómo recibir una pensión de EE. UU. No hay una respuesta única.
• El consejo de dinero más repetido: cuando un datáfono o cajero le ofrece cobrarle en la moneda de su país (conversión dinámica de moneda), los miembros dicen que se elija pesos. Cuentan que en algunos casos la opción en moneda de origen traía un sobrecosto de alrededor del 6 %. No pudimos confirmarlo en una página oficial. El extracto de la tarjeta muestra la tasa y las comisiones que se aplicaron.

Lista de preguntas para hacer

1. Pregunte qué documentos de identidad e ingresos acepta este banco para su tipo de visa y para qué productos.
2. Pregunte si la tarjeta reporta sus pagos a una central de riesgo.
3. Pregunte cuánto cuestan la cuota de manejo, la tasa de interés y el avance en efectivo. (El simulador de arriba ayuda.)
4. Si el banco le niega el producto, pida las razones por escrito.
5. Lea su propio reporte en la central de riesgo. Revise que todos los datos estén correctos.
6. Con una tarjeta extranjera, pregunte qué tasa de cambio y comisión se aplican si paga en pesos. Pregunte cuáles se aplican si acepta la opción en su moneda.

Un contribuyente de Estados Unidos puede enfrentar preguntas de reporte por las cuentas y tarjetas nuevas en Colombia. Vea nuestra guía sobre reporte de impuestos de EE. UU. por propiedad en Colombia. Las primeras semanas de un recién llegado también incluyen trámites como la cita para la cédula de extranjería.

Para preguntas sobre su situación, consulte a un abogado colombiano, a un contador público o al Defensor del Consumidor Financiero de la entidad. Esta página es información educativa, no asesoría legal ni tributaria.

Preguntas frecuentes

¿Un extranjero puede obtener una tarjeta de crédito en Colombia?

Ninguna norma oficial se la da ni se la niega a los extranjeros. Cada prestamista fija su política. Miembros de grupos de extranjeros cuentan aprobaciones en su propio banco y rechazos en otros. La cédula de extranjería se expide a quienes tienen una visa con vigencia superior a tres meses.

¿Por qué mi banco rechazó mi solicitud de tarjeta de crédito?

La ley dice que los prestamistas no pueden decidir solo con datos negativos de la central de riesgo. La entidad financiera que lo rechace debe darle por escrito las razones objetivas, si usted lo solicita. Los miembros cuentan motivos que van desde la política de una oficina hasta la falta de un certificado de ingresos.

¿Cómo se construye el historial crediticio en Colombia?

La información positiva permanece de forma indefinida en la central de riesgo según la Ley 2157 de 2021. Usted puede consultar su propio reporte gratis. Pregunte al emisor si un producto reporta a una central.

¿Cuánto duran los reportes negativos en Colombia?

El doble del tiempo que estuvo en mora. El máximo es de cuatro años, contados desde que se pagaron las cuotas vencidas o se extinguió la deuda. Además, la central de riesgo debe eliminar el dato negativo ocho años después de que la deuda entró en mora (Ley 1266, art. 13, modificado por la Ley 2157 de 2021).

¿Debo pagar en pesos o en dólares en el cajero o datáfono?

Miembros de grupos de extranjeros dicen que eligen pesos. Cuentan sobrecostos en la opción en su moneda. No encontramos una norma oficial sobre esa pantalla. El extracto de la tarjeta muestra la tasa y las comisiones aplicadas. En operaciones de cajero en Colombia con autorizador colombiano, las entidades vigiladas deben mostrar el costo antes. Usted puede cancelar sin cobro.

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